Le crédit renouvelable a la particularité d’être très flexible. Vous pouvez prélever tout ou partie du crédit mis à votre disposition par l’établissement prêt, rembourser à votre rythme et utiliser cet argent sans avoir à fournir de justificatif d’utilisation à l’établissement prêteur. Pour ces nombreuses raisons, ce crédit est très populaire auprès de nombreux clients. Mais comment l’obtenir et qu’en est-il des modalités de remboursement ? Dans ce texte, vous trouverez des réponses à ces questions.

Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable et comment ça marche ?

Un crédit renouvelable est un crédit à la consommation qui permet de disposer d’une somme d’argent que l’on décide d’utiliser librement et sans contrainte. Les conditions d’octroi de ce crédit sont généralement moins strictes que pour un prêt personnel. Elles ne nécessitent pas de justificatifs d’utilisation (devis, facture, etc.).

Fonctionnement du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est mis à disposition du client sous la forme d’une réserve d’argent. Il est possible de prélever une partie ou la totalité de cette somme par le biais d’un chèque ou d’une carte bancaire.  Le client peut utiliser librement cet argent, sans avoir à justifier son utilisation auprès de l’établissement prêteur.

Le crédit renouvelable peut, par exemple, être utilisé pour : 

• la rénovation de la maison ;
• l’achat d’une nouvelle voiture ;
• un mariage ;
• des vacances.

A qui s’adresser pour demander un crédit renouvelable ?

Vous pouvez demander un crédit renouvelable à votre banque ou à tout organisme spécialisé dans le crédit à la consommation.

La principale condition pour pouvoir bénéficier d’un crédit renouvelable est d’avoir une bonne santé financière. L’organisme prêteur pourra ainsi s’assurer que vous serez en mesure de rembourser vos mensualités en cas d’imprévu (perte d’emploi, maladie, etc.).

Aussi vous devez être solvable. C’est ce qui permet à l’établissement prêteur d’évaluer si vous êtes un bon payeur et s’il peut vous faire confiance. Pour ce faire, il prend en compte différents éléments tels que votre situation actuelle (salarié, retraité, etc.), votre profession, votre situation familiale (célibataire, couple, etc.), vos revenus et votre situation financière

Quel est le taux d’intérêt moyen pratiqué pour ce crédit à la consommation ?

Les conditions d’utilisations étant très flexibles, le coût du prêt renouvelable est généralement très élevé.  Le taux d’intérêt moyen d’un crédit renouvelable est de 21,16%, mais il peut aller jusqu’à 30% selon les établissements de crédit.

Quel est le montant maximal du crédit revolving ?

Le montant maximum du crédit renouvelable dépend de la situation financière du client. Il est fixé par l’établissement prêteur au moment de la signature du contrat. La somme obtenue peut aller de 1000 à 75000 euros.

Le crédit renouvelable est remboursé par des mensualités, dont le montant est également fixé au moment de la conclusion de l’accord. Cette mensualité comprend à la fois les intérêts et le remboursement d’une part du capital.  

Qu’en-est-il de la durée de remboursement ?

Le montant total du crédit utilisable par le client (la réserve d’argent) est progressivement réduit au fur et à mesure que le client rembourse sa dette. Il est à noter qu’il est possible de rembourser tout ou partie du prêt à tout moment, sans pénalité.

La loi impose des durées maximales de remboursement qui ne peuvent être dépassées. Ils varient en fonction du montant du crédit : 36 mois si le montant total du crédit est inférieur ou égal à 3 000 €, 60 mois si le montant total du crédit est supérieur à 3 000 €.

La souscription d’une assurance est-elle obligatoire pour un crédit renouvelable ?

L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire pour obtenir un crédit renouvelable. Aucune loi ne l’exige. Cependant, certains établissements prêteurs peuvent l’exiger comme condition d’octroi du prêt.

Si vous souscrivez un crédit à la consommation (achat de voiture, crédit renouvelable…), l’assurance sera généralement facultative. Il est conseillé de vérifier les conditions de l’offre avant de signer le contrat afin de savoir quels sont les risques couverts par l’assurance et à quel prix.

Comment calculer les mensualités de ce crédit ?

Pour calculer les mensualités d’un crédit renouvelable, vous devez prendre en compte les éléments suivants :

• le montant du crédit accordé ;
• le taux d’intérêt ;
• le nombre d’années de remboursement.

Pour réaliser l’opération, vous pouvez utiliser la formule suivante : 

Paiement mensuel = (capital × (taux/12))/([1 – (1 + (taux/12) – (12 x nombre d’années de remboursement))])

Par exemple, pour un crédit renouvelable de 1000 euros sur 36 mois à un taux d’intérêt annuel de 21,16%, la mensualité sera de 35,48 euros.

Utiliser un simulateur de crédit pour calculer la mensualité de l’emprunt

Si vous souhaitez connaître à l’avance la mensualité de votre crédit renouvelable, vous pouvez utiliser un outil de simulation de prêt. C’est un moyen très pratique et fiable pour connaître la mensualité de votre prêt et comparer différentes offres avant de signer votre contrat 

Pour utiliser un simulateur de crédit, vous devez saisir les informations suivantes :

• le montant du prêt ;
• le taux d’intérêt ;
• la durée de remboursement.

Quand commencer à rembourser un crédit renouvelable ?

Le remboursement du crédit renouvelable peut commencer dès que le client a commencé à utiliser l’argent. Il est également possible d’attendre la fin de la période convenue pour rembourser la totalité du prêt.

La mensualité minimale est fixée dans le contrat et doit être respectée. Cette mensualité minimale se compose de deux parties :

• les intérêts du prêt ;
• une partie du capital emprunté.

Est-il possible d’effectuer un remboursement anticipé ?

Oui, la loi autorise le remboursement anticipé du crédit renouvelable. Celui-ci peut être partiel ou total. Le client peut rembourser tout ou partie du prêt à tout moment et sans pénalité.

Quelles sont les conséquences d’un remboursement anticipé ?

La principale conséquence d’un remboursement anticipé est la réduction du montant total du crédit disponible pour le client. En d’autres termes, si le client rembourse une partie du prêt, il aura moins d’argent disponible dans sa réserve.

Aussi, le client devra payer moins d’intérêts car il bénéficiera d’une période de remboursement plus courte.

Enfin, il convient de noter qu’un remboursement anticipé n’annule pas le contrat. Le client sera toujours lié par les termes de l’accord jusqu’à son exécution complète.

Comment mettre fin à un contrat de prêt renouvelable ?

Pour résilier le contrat de prêt renouvelable, l’emprunteur doit renvoyer le formulaire de rétractation complété au prêteur par courrier recommandé dans le délai de 14 jours prévu par la loi.

Il faut noter que la résiliation anticipée du contrat n’est possible que si l’emprunteur n’a pas utilisé la totalité du crédit disponible. Si tel n’est pas le cas, l’emprunteur devra rembourser l’intégralité du montant restant.

La loi prévoit également un délai de réflexion de 14 jours. Cette période commence à partir de la date de conclusion du contrat. Pendant cette période, l’emprunteur peut annuler le contrat sans avoir à se justifier. Pour ce faire, il doit simplement notifier sa décision de résilier par lettre recommandée avec accusé de réception.